Pensões para mães: a partir de 1 de setembro, novo cálculo aumenta o valor da reforma futura.

A partir de 1 September, entra em vigor uma alteração discreta, mas com impacto real, na forma como são calculadas as pensões: passa a valorizar melhor os percursos das mães, sobretudo quando os rendimentos baixaram na altura em que os filhos nasceram.

Porque é que as pensões das mães em França têm sido historicamente mais baixas

Em França, as mulheres continuam a chegar à reforma com menos anos completos de contribuições e com salários médios inferiores aos dos homens - e a maternidade pesa muito nesse desequilíbrio.

Gravidezes, contratos a tempo parcial, licença parental e fases fora do mercado de trabalho deixam marcas no registo contributivo. Muitas mães chegam ao início dos 60 anos com carreiras “aos bocados” e uma estimativa de pensão que parece frustrantemente curta.

O sistema francês tem “direitos familiares” integrados para compensar estas falhas - e esses direitos vão tornar-se mais generosos para muitas pessoas.

Estes direitos associados à família somam-se às regras normais da pensão pública. Podem:

• atribuir trimestres adicionais de contribuições
• aumentar o valor final da pensão através de majorações
• permitir antecipar a idade a partir da qual se pode pedir a pensão à taxa completa
• reduzir o impacto de anos mal pagos ou a tempo parcial

A reforma mais recente, com efeitos em 1 September, mexe diretamente no modo de cálculo das pensões das mães - não apenas no total de trimestres reconhecidos.

Trimestres por filhos: como os filhos podem reforçar os seus direitos de pensão

No regime geral do setor privado, cada filho pode dar origem, sob certas condições, a um máximo de oito trimestres extra.

Quatro trimestres estão ligados à maternidade ou adoção, e quatro à educação/criação do filho. Estes trimestres suplementares não ficam “colados” a um ano civil específico; entram por cima do total de contribuições do percurso.

Para uma mãe com dois filhos, isto pode representar até 16 trimestres adicionais - o equivalente a quatro anos completos de trabalho adicionados ao registo.

Isto é relevante porque o sistema francês exige um número mínimo de trimestres para aceder à pensão à taxa completa. Para muitas pessoas, esse patamar é atualmente 172 trimestres.

Se tiver de validar 172 trimestres e receber 16 trimestres por ter filhos, passa a necessitar de apenas 156 trimestres através de contribuições efetivas (ou períodos equiparados). Assim, chega mais cedo à taxa completa e diminui o risco de sofrer uma penalização permanente.

Na função pública, as regras são mais restritivas: os direitos ligados a filhos costumam estar limitados a quatro trimestres por filho, e os mecanismos são diferentes, embora o objetivo seja semelhante - evitar que a maternidade reduza drasticamente o rendimento total de pensão ao longo da vida.

Reforma antecipada e reforma progressiva: mais margem de manobra para as mães

A partir de 1 September, as mães ganham também mais flexibilidade na reforma antecipada e na reforma faseada.

No acesso à reforma antecipada pelo regime de carreira longa, até dois trimestres por filho podem agora ser contabilizados para cumprir o requisito de contribuições que permite sair antes da idade padrão, desde que as restantes condições sejam satisfeitas.

Esses mesmos trimestres relacionados com filhos passam igualmente a contar para a reforma progressiva, um regime que permite reduzir o horário e receber uma parte da pensão a partir dos 60 anos, desde que existam pelo menos 150 trimestres.

Para mulheres que passaram anos em contratos a tempo parcial, poder recorrer a estes trimestres pode transformar o desgaste do fim de carreira numa transição mais controlada.

Majorações no valor da pensão: aumento de 10% a partir de três filhos

Além dos trimestres, algumas mães beneficiam de aumentos diretos (em percentagem) no valor da pensão.

Depois de um progenitor ter criado três filhos, a pensão de base - e a maioria das pensões complementares - é aumentada em 10%. Em regra, esta majoração aplica-se a ambos os pais, automaticamente e de forma vitalícia.

Numa pensão mensal de €1,800, isso corresponde a mais €180, elevando o pagamento para €1,980. Num ano, são mais de €2,000 de rendimento adicional, sem necessidade de prolongar a vida ativa.

Quando a deficiência dá direito a trimestres adicionais

Os pais de uma criança com deficiência podem aceder a direitos suplementares. Se a criança tiver uma taxa de incapacidade de pelo menos 80% e abrir direito à prestação AEEH, um progenitor pode obter:

• um trimestre extra no início do direito
• depois, um trimestre por cada 30 meses de pagamentos do benefício
• até ao limite de oito trimestres por filho

Estes trimestres por deficiência acumulam-se aos trimestres habituais de maternidade e educação. Podem alterar de forma significativa o calendário de acesso à pensão à taxa completa.

“Surcote” mais elevada para algumas mães

Para mães nascidas em 1964 ou depois, surge outro mecanismo quando conseguem atingir a taxa completa antes da idade legal de reforma.

Se tiverem pelo menos um trimestre associado a filhos e alcançarem a taxa completa com um ano de antecedência, a bonificação por continuar a trabalhar - a “surcote” - aumenta. Cada trimestre adicional trabalhado depois de atingir a taxa completa reforça a pensão em 1.25%, até um máximo de 5%.

Em termos práticos, adiar a reforma um ano para lá da taxa completa pode aumentar permanentemente a pensão de uma mãe em até 5%.

A partir de 1 September: menos “piores anos” no cálculo das mães

Atualmente, a maioria das pensões do setor privado em França é calculada com base nos 25 melhores anos de salário, revalorizados ao longo do tempo. Isto tende a penalizar mães cujos rendimentos baixaram em anos específicos, quando as crianças eram pequenas.

A partir de 1 September, a regra muda para as mães:

Situação familiar	Número de “melhores anos” considerados
Sem filhos	25 melhores anos
Mãe de 1 filho	24 melhores anos
Mãe de 2 ou mais filhos	23 melhores anos

Ao retirar um ou dois anos da conta, o sistema tende a eliminar períodos de salários baixos ou de tempo parcial que puxavam para baixo o salário anual médio usado para calcular a pensão.

Quanto menos anos entrarem no cálculo, mais fácil é apagar os anos mais fracos e aumentar o salário de referência - e, por consequência, a pensão mensal.

O impacto varia muito. Uma mãe com rendimento elevado e sem grandes oscilações salariais poderá notar apenas um ganho modesto. Já uma mulher que passou vários anos com salário mínimo após um nascimento, ou com horários fortemente reduzidos, pode ver uma subida mais evidente.

Licença parental e AVPF: como evitar “buracos” de direitos

Muitas mães receiam que afastar-se do trabalho durante os primeiros anos dos filhos crie períodos em branco no registo para a pensão. Há dois mecanismos pensados para reduzir esses vazios: os créditos por licença parental e o sistema AVPF.

A licença parental pode gerar até três anos creditados por filho, e até quatro anos se a criança tiver doença grave ou deficiência. Estes períodos podem contar como trimestres validados para a pensão.

Ainda assim, os créditos de licença parental não se acumulam por cima dos trimestres de maternidade e educação. A caixa de pensões compara as opções e aplica a mais favorável, mas não as duas em simultâneo.

O AVPF (Assurance vieillesse des parents au foyer) é outra ferramenta central. Para progenitores que deixam de trabalhar ou reduzem muito a atividade para cuidar dos filhos, o AVPF pode validar até quatro trimestres por ano, com base no salário mínimo, como se esse rendimento tivesse sido recebido.

Para uma mãe com baixos rendimentos ou dedicada ao lar, o AVPF pode transformar cuidados não remunerados em anos contabilizados para a pensão.

Estes períodos de AVPF entram tanto no total de trimestres como no cálculo do salário anual médio - que influencia diretamente o montante final da pensão.

Como isto pode funcionar na prática

Imagine uma mulher nascida em 1966, com três filhos, que começou a trabalhar aos 22 e teve vários anos a tempo parcial.

Sem direitos familiares, poderia ter dificuldade em chegar aos 172 trimestres validados a meio dos 60 e arriscar uma pensão com taxa reduzida. Com três filhos, pode receber até 24 trimestres extra. Isso pode garantir a taxa completa mais cedo, ou permitir parar quando já tiver trimestres suficientes sem receio de penalização.

A partir de 1 September, sendo mãe de pelo menos dois filhos, a pensão passa também a ser calculada pelos 23 melhores anos, e não por 25. Se dois dos primeiros anos tiverem sido de remuneração muito baixa por causa de tempo parcial ou de um recomeço após uma longa pausa, esses anos podem agora sair do cálculo.

Somando isto à majoração automática de 10% por três filhos, o resultado final pode traduzir-se numa pensão visivelmente mais elevada do que aquela que receberia com as regras anteriores.

Conceitos-chave que vale a pena destrinçar

Vários termos técnicos determinam a forma como estes direitos funcionam:

• Trimestre (trimestre): unidade de tempo contributivo. Em 2024, um trimestre valida-se com um montante relativamente baixo de rendimentos, e podem validar-se até quatro trimestres por ano.
• Taxa completa (taux plein): ponto a partir do qual não existe desconto permanente na pensão. Pode ser atingida acumulando o número exigido de trimestres ou ao chegar a uma idade-limite automática.
• Surcote: bonificação aplicada por trabalhar para além do ponto de taxa completa, calculada por trimestre adicional.
• Decote: redução permanente aplicada quando a taxa completa não foi atingida no momento da reforma.

Perceber como estas peças se articulam ajuda as mães a ajustar a estratégia de fim de carreira: prolongar a atividade para maximizar a surcote, ou sair quando já tiverem os trimestres necessários e deixar que as majorações familiares façam a diferença.

Riscos, compromissos e estratégias para as mães

A nova regra de cálculo é claramente favorável às mães, mas continua a haver decisões com consequências.

Optar por licenças parentais longas, por exemplo, pode continuar a reduzir os rendimentos ao longo da vida, o que pode pesar no salário médio usado na pensão. Mesmo com trimestres creditados, esses créditos podem assentar numa remuneração de referência mais baixa.

Reduzir o horário pode proteger a saúde e a vida familiar, mas períodos a tempo parcial costumam traduzir-se em menor margem na reforma. Pode fazer sentido avaliar se aumentar o horário durante alguns anos a meio da carreira melhora tanto o número de trimestres como o nível salarial que alimenta os 23 ou 24 “melhores anos”.

Para mulheres perto do início dos 60, uma análise cuidada do extrato de pensão pode mostrar se compensa trabalhar mais um ano com a surcote reforçada. Em certos casos, esse ano único pode aumentar o rendimento vitalício mais do que muitos anos de poupança disciplinada.

Durante muito tempo, às mães francesas foi repetido que a maternidade “lhes custa” na reforma. A partir de 1 September, as regras aproximam-se um pouco mais da ideia de que criar filhos também é trabalho - e que um sistema de pensões não pode ignorar isso sem produzir uma injustiça profunda.